行業關注 | 放寬小微企業貸款容忍度 金融服務小微重在可持續

近日召開的國務院常務會議要求，引導金融機構降低小微企業融資實際利率和綜合成本，將小微企業不良貸款容忍度從不高于各項貸款不良率2個百分點放寬到3個百分點。這一舉措對小微企業的金融服務有著重大積極意義。放寬不良率容忍度，可在客觀上提升商業銀行基層網貸對服務小微企業的積極性，進一步加大對小微企業特別是創新型小微企業的支持力度。

事實上，放寬小微企業“不良貸款容忍度”并非首次提出。銀保監會今年3月份印發的《關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》提出，在目前小微企業信貸風險總體可控的前提下，將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點。只不過，當時的放寬范圍鎖定為“普惠型小微企業”。此前，央行已經下發通知，自2019年起，將普惠金融定向降準小型和微型企業貸款考核標準由“單戶授信小于500萬元”調整為“單戶授信小于1000萬元”。此次國務院常務會議又將這一表述變更為“小微企業”，少了“普惠型”三個字，小微企業從金融機構獲得貸款的門檻降低了，金融服務覆蓋的企業范圍更廣，將有利于改善小微企業的融資狀況。

放寬不良貸款容忍度，小微企業將迎來融資利好，但對于貸款銀行來說，將迎來一些挑戰。應該看到，小微企業金融服務主要的挑戰在于商業可持續性，即以可負擔的成本向小微企業提供適合的金融服務。從現實情況看，為小微企業提供金融服務的高成本、高風險、低效益現象比較突出，如何可持續地實現金融支持小微企業，是擺在銀行面前的重要課題。

小微企業不良貸款容忍度放寬后，一方面，銀行可選擇的客戶范圍擴大了，如何能在更大范圍內選擇有發展前景、有質量保障的企業予以支持，考驗著銀行選擇客戶的能力。更重要的是，要創新多元化金融服務來滿足不同層次的小微企業需求。另一方面，放寬不良貸款容忍度不等于放松風險控制。銀行如何在原有基礎上，更好地防控風險，需要加以重視。應利用先進的金融科技手段來提高風控能力和風控效率，還應綜合運用聯合授信機制、銀團貸款以及通過地方政府擔保機制等方式來分擔風險。

放寬小微企業貸款容忍度，重在抓好落實。無論是監管部門還是銀行，都應該適當放松對小微企業貸款利率的過度干預，以使企業收益能夠覆蓋風險。結合實際來看，銀行保險機構基層組織和一線員工是小微金融服務的“最后一公里”。只有建立起真正有效的盡職免責和容錯糾錯機制，才能打消基層機構和員工服務小微企業的顧慮和壓力，變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”。