由于青年創業的不穩定性和風險控制手段的缺失，銀行在介入創業型貸款時往往非常謹慎。創業者，尤其是青年創業者在獲取銀行信貸資金上，相對于成熟期的企業，更加“一貸難求”。在我國融資方式主要由銀行供給的情況下，如何進行創業型貸款技術和風險控制的研發，以及利用各社會組織共同搭建青年創業貸款的融資平臺，建設青年創業貸款的商業可持續模式成為一項具有重大意義的工作。

東營市商業銀行做為一家地方性的城市商業銀行，以立足當地經濟發展、踐行社會責任為目標，以小企業專營中心這一專業機構為突破口，通過制訂實施方案，進行技術革新，設計產品種類、創建運營團隊、建立合作平臺等一系列工作，走出了一條青年創業貸款的新路子。小企業專營中心成立一年半的時間，累計發放青年創業貸款1843筆，累放金額13.69億元，占中心全部放款額度的1/3，貸款98%以上為保證擔保貸款，為創業期的青年提供了寶貴的信貸資金支持，為社會青年人創造了大量的就業機會。

一、東營市商業銀行青年創業貸款的界定范圍

東營市商業銀行小企業專營中心青年創業貸款分為個人小額創業貸款和小企業創業貸款兩類，并針對兩類貸款特點，設計不同業務模板和貸款產品。

個人小額創業貸款指面向年齡在22-4４歲之間、經營期限在3個月-1年之內的初創業或再創業青年發放的小額創業貸款。該類貸款額度控制在1000元-50萬元，一般采用等額本息還款的還款方式；小企業創業貸款指面向企業主年齡在22-44歲之間、經營期限在3年之內的成長期小企業發放的創業貸款。該類貸款額度控制在50萬元-500萬元內，一般采用靈活還款的還款方式。

二、創新適合于青年創業貸款的信貸流程

根據青年創業的經營特點和風險特點，小企業專營中心對信貸業務流程進行了創新優化，制訂了針對青年創業貸款的特色化信貸業務流程。

將整個業務流程細分為“咨詢—申請—業務分配—貸前準備—現場調查—分析判斷—上會審批—放款—貸后管理”九個環節，每個環節針對性的設計了明晰的《業務流程操作指引》。

在具體實踐中，針對初次創業者對自身經營了解程度低、對市場把握不準確的特點，提出了“調查前移”的工作思路，更加注重貸前準備的作用，明確要求客戶經理通過貸前了解詳細的行業知識和動態，以全面的貸前準備保證貸款調查階段的主動溝通，實現針對性調查。

針對初創業個人和小企業財務報表不規范、財務信息準確性差的特點，將調查過程模塊化并劃分為十三個步驟，采用邏輯檢驗、不對稱偏差分析等方式，自主設計“財務簡表”，還原企業經營真實全貌，提高了貸款調查的針對性和準確性。其中，邏輯檢驗主要包括對客戶營業額、利潤、所有者權益（資本積累歷史）的檢驗，用以核實客戶提供財務數據的準確性；不對稱偏差分析主要將客戶年齡、婚姻狀況、居住穩定性、家庭支持度、社會關系、信用記錄情況等進行量化，并最終依據各指標偏差度形成一條曲線，以曲線偏離標準的程度，反映客戶軟信息質量。

在貸款審批環節，設立了貸款審批的十條標準，設置了風險官，負責進行流程風險防范、制定貸款審批階段操作標準、總結審貸會經驗。在上會方式上，采取客戶經理自主要約，審批人隨機組合，隨時召開現場或遠程視頻貸審會的方式，兼顧了貸款審批高效性和審慎性。

通過流程的優化創新，中心青年創業類信貸業務能夠在控制風險的前提下，1-5個工作日內辦結，效率大幅提高。

三、創新青年創業類貸款的信貸調查模式和產品

從建立針對性流程和實現個性化風險控制著手，小企業專營中心根據青年創業的不同地域、時期、業務特點和額度大小等方面，對青年創業貸款進行了產品細分，并針對不同產品設計不同的調查方式，形成相應調查模板?，F有產品體系主要包括以下產品大類：

（一）青年創業微小貸款。

是指貸款需求額度50萬以下，經營有穩定現金流，經營期限三個月以上的青年客戶。針對此類客戶，在調查上要求客戶經理堅持眼見為實的原則，清點借款人現金、存貨，查看出入庫單，確定月可支配資金，進而確定每月還款額度。這類客戶一般利用親戚朋友提供擔保。在實際操作中，青年創業貸款也逐漸出現細分的趨勢。例如，依據調查和風險把控的側重點，小企業專營中心已經設計了諸如的士通、網吧貸、小商寶等一系列產品。青年創業微小貸款是迄今為止小企業專營中心發放筆數最多的青年創業類貸款，從成立以來累放1400余筆，金額達2.49億元。

（二）青年創業商業貸款。

是指貸款需求額度在50萬至500萬之間的自然人或小企業客戶。該類貸款主要面向處于創業期限滿一年的城市或農村青年客戶群體，不接受完全沒有創業計劃和啟動資金的客戶申請。這部分貸款也是中心目前產品創新最多的貸款，到目前為止創立了包括繩網貸、寶聚達、油易融、興福貸等眾多產品種類和調查方法。

1、“興福貸”鍍鋅板材企業創業貸款。興福貸是指該行針對彩涂、鍍鋅行業因擴大規模等原因造成周轉資金不足的法人客戶發放的專項短期經營性貸款，貸款名稱來源于該行業聚集地博興縣興福鎮。針對該類行業中創業類客戶特點，由于生產所需固定資產、流動資金要求、上下游客戶結算特點相似程度高，且行業風險點與風險控制措施明顯，具備設計產品的共性條件，故該行針對經營期限在兩年之內的該類客戶設計了專門的“興福貸”創業貸款產品。

自2010年初小企業專營中心在濱州市開展業務至今，中心已累計發放該類貸款35筆共計1.6億元，惠及23戶創業客戶。

2、“寶聚達”汽車經銷商創業貸款。“寶聚達”汽車經銷商創業貸款名稱源自小企業專營中心做的第一筆汽車經銷商貸款。之后，小企業專營中心在收集東營市、濱州市兩地汽車4s店經營特點的基礎上，設計了專門的汽車銷售類創業貸款產品，對該類產品的調查方式、貸款分析判斷表格式、貸款要素（如擔保方式、期限、利率等）、風險控制手段等進行了個性化設定，形成了獨立產品。

目前，小企業專營中心以為東營、濱州兩地該類客戶發放貸款19筆，涉及金額2.61億元，實現了對東營市兩年內新開張汽車4S店得全覆蓋，在濱州市市場上，也實現了從無到有的突破。

3、“油易融”系列油品貿易行業創業貸款。依托于勝利油田，東營市經營油品儲運、加工的小企業眾多?！坝鸵兹凇睘樵撔嗅槍σ讶〉糜推焚忎N合同而由于處于經營初期，自身存貨、自有資金不足的油品貿易企業提供的短期流動資金貸款。該產品具有以下特點：客戶需固定資產投資已完成（一般為儲油罐與加工設備驗收合格，取得相關資質）；多采取保證+質押的監管方式，引入第三方監管；貸款金額、期限一般依據經核實真實的購銷合同確定。

營業一年半以來，小企業專營中心已為東營區、廣饒縣、墾利縣油品儲運類客戶發放創業貸款6.3億元，涉及36個客戶，成為中心發展最為迅速的創業貸款產品。

4、“繩網貸”系列繩網加工企業創業貸款。濱州市惠民縣是全國最大的化纖繩網生產基地，年產銷量占國內市場份額的40%以上。小企業專營中心在濱州地區開展業務之初，恰逢惠民縣政府推出鼓勵小企業發展的新政策。適應這一形勢的要求，針對當地繩網生產類小企業，小企業專營中心制訂了專門的“繩網貸”系列產品，并與當地姜樓鎮政府達成合作協議，針對該類小企業發放批量創業助推貸款。

截至2011年6月底，小企業專營中心共發放批量貸款3次共計37筆，針對單戶創業者發放貸款14筆，合計金額3060萬元，有力助推了當地龍頭行業的二次騰飛。

（三）青年創業項目貸款。

青年創業項目貸款專指該中心與政府部門合作，集中批量為處于創業初期的自然人設計的貸款產品，它主要面向初次創業和已創業，但生意未進入穩定期的城鄉創業青年。

目前，該類貸款僅包含銀監分局、團市委與該中心等七部門聯合開展的首屆東營市青年創業大賽參賽選手而設計的貸款種類。該類產品有貸款利率低、可申請財政貼息、可享受創業指導、可享受免費勞動、科技培訓等各項優惠政策。截至2011年6月底，先后有四筆該類貸款進入調查審批階段，共涉及資金350萬元。

（四）巾幗青年創業貸款。

巾幗青年創業貸款為該中心與東營市婦聯合作，專門為農村創業青年婦女量身定做的貸款產品。該產品由東營市政府出資擔保、市婦聯組織運作、東營市商業銀行進行信貸調查和提供信貸資金，用于支持農村青年婦女創業發展。自2010年4月30日東營市商業銀行與東營市婦聯簽訂信貸助推巾幗創業扶持計劃書以來，小企業專營中心共分5個批次發放208筆貸款，累計發放金額1987萬元。

（五）“漁家樂”系列青年漁民經營貸款。

“漁家樂”系列青年漁民貸款是東營市商業銀行與山東省漁業互保協會合作、東營市海洋與漁業局參與的，針對東營市廣利港、紅光港等地年齡在22-44周歲之內的漁民發放的流動資金貸款。

在“漁家樂”青年系列貸款制定過程中，為了控制漁民作業地區和居住地域不穩定性導致的行業風險，中心采取了以漁船注冊地海洋與漁業管理部門為依托，采取山東省漁業互保協會委托貸款與自主發放經營貸款相結合的方式，在當地海洋與漁業管理部門辦理漁船抵押，并以漁船燃油補貼作為風險保證金的風險控制方式。

自2009年底小企業專營中心成立之初至今，已累計針對一百余位青年船東發放貸款189筆，累計發放金額1800萬元，有效支持了漁民在捕魚季因購買燃料油和漁具而導致的流動資金不足，解決了困擾漁民10余年的融資難題。

除上述青年貸款品種之外，經過深入的市場分析，小企業專營中心還形成了針對0資金、0經營經驗創業青年客戶群體款需求進行了深入的研究，建立了自己的數學模型，并正在積極與和東營市社會保障部門、團市委等相關部門進行協調、合作，有望年內推出此類特色化產品，進一步增強中心青年創業貸款業務的覆蓋面。

四、建立標準化的工作和業務流程，打造支持青年創業貸款的信貸工廠

推行工作流程標準化是指將每天的工作內容、工作方法、工作模式不斷優化進而固化，將每一個業務部變成一個流水化的作業車間。統一各業務部晨會和晚培訓的內容和模塊，做到任務分配、業務開展方式、內部培訓等的標準化；引入六個業務部之間的月PK機制，設置執行官，對各業務部業務開展的規范性和效果進行直接評比和監督，確保管理上各環節的標準統一明確，考核口徑高度一致。

業務流程標準化。針對信貸業務流程的九大環節，對每一個環節的內容進行細化，不斷的探索和建立標準。例如，貸前準備應針對哪些事項，采取何種方式，做到什么程度能夠達到規定標準；分析判斷表中對借款人和擔保人的不對稱偏差分析的標準值如何建立；信貸系統中每一個表格的出現原因、填列方法是如何設計的；現場查雙人調查的A、B角如何分工以最大限度的提高工作效率等等。

另外，為推進工作和業務流程的標準化，小企業專營中心利用半年的時間設計了具有自主知識產權的小企業信貸管理系統，青年創業類貸款納入到系統管理中來。業務管理上實現了對貸款各個環節的時效控制；在系統中可以依據青年創業類貸款的產品分類生成不同的調查模板和調查報告格式；青年創業微小貸款實現了五級分類的系統自動清分等等。新系統的上線，成為小企業專營中心青年創業類貸款實現工廠化運作和對外技術推廣復制的有力保障。

五、建立適合于青年創業貸款的培訓模式和信貸文化

在青年創業貸款市場推廣的基礎上，小企業專營中心正在著手編寫一整套教材、建立培訓隊伍和培訓方法。其基本框架包含工作管理、業務管理、培訓管理、考核管理、執行管理、風險管理、制度設計、政策環境、信貸管理系統操作說明等等。內容涵蓋從晨會、接受咨詢與申請、現場調查、審貸會、后臺操作、晚培訓每一個工作節點的工作內容、工作方式以及評價標準等。教材定稿后，進一步建立專業化的培訓師隊伍，研究快速適用的培訓方法，從內部員工中培養一批一方面或多方面的業務專家。

在信貸文化的打造上，提出了“兩不”的行為準則，即要求客戶經理不吃客戶一米一餐，不拿客戶一針一線。立足自身為青年創業貸款提供真心幫助，從一言一行踐行創優爭先。在業務辦理原則上，提出了“簡單、靈活、高效”的辦事方針。簡單就是刪除從資料索要、工作環節、現場調查等方面的不適合小企業業務開展的冗余環節；靈活就是要根據客戶的行業特點和資金需求采取不同的調查方式；高效是在簡單和靈活基礎上產生的，包括人員業務精干、內部管理順暢有序，業務開展工作高效三個方面。

幾年來，東營市商業銀行立足黃河三角洲地區，以銀監會開展小企業業務的“六項機制”為指引，大力推進青年創業類貸款工作流程和業務流程的標準化，加大青年創業類貸款的技術研發，與政府相關部門密切聯系，建立一套更加成熟的、適用于社會創業青年的小企業貸款、微小貸款特色的業務開展模式，在全國上下大力開展的創先爭優活動中再立新功。