近日結束的中國人民銀行工作會議提出，要構建金融有效支持小微企業等實體經濟的體制機制。近年來，特別是新冠肺炎疫情暴發后，在金融政策支持、金融機構轉型和金融科技助力下，金融支持小微企業等實體經濟成效明顯，但實踐中也存在銀企對接不暢、產品供求錯位、金融體驗不佳等問題，亟待構建金融支持長效機制。

政府高度重視小微企業和個體工商戶融資，疫情暴發后，金融監管部門密集出臺了一系列強有力政策措施，以金融活水支持受到沖擊的小微企業和個體工商戶。2020年三季度末，全國普惠小微貸款余額14.6萬億元，同比增長29.6%，增速比上季末高3.1個百分點；前三季度增加3.02萬億元，同比多增1.25萬億元。前不久，國務院常務會議又決定，延續普惠小微企業貸款延期還本付息政策和信用貸款支持計劃。

應該說，金融支持小微企業等實體經濟成效明顯，為我國經濟運行和社會秩序恢復作出了重要貢獻，但同時也存在一些需要進一步改善的地方。主要表現在：一是銀企對接不暢。毋庸置疑，多年來的金融政策引導和科技賦能風控，提升了金融機構支持小微企業等實體經濟的動力，但在實踐中，銀行精準對接小微企業的融資交易成本過高，很大程度上降低了主動服務小微企業融資的積極性。二是產品供求錯位。小微企業所涉行業千差萬別，經營情況迥異，客觀上需要銀行提供針對性的融資產品，但基層商業銀行的融資產品和貸款條件，均由總行自上而下開發和管理，很難匹配小微企業個性化融資需求。三是金融體驗不佳。小微企業議價能力不強，辦理融資手續的過程體驗不佳。這些問題影響到金融支持小微企業等實體經濟的質量和效率。

對此，需要加快構建金融支持小微企業等實體經濟的長效機制。一是搭建銀企精準對接平臺。通過組織企業線上掃碼和集中銀行在政務中心線下服務，搭建廣大中小微企業與銀行之間的融資交互平臺，實現銀企精準對接，有效解決交易成本過高問題。二是賦予基層產品開發自主權。提升基層商業銀行客戶經理小微信貸經營管理能力，通過白名單和黑名單的管理，在風險限額內引導客戶經理按照實質重于形式要求，把控小微信貸風險，靈活開發個性化融資產品，貼身服務于小微企業融資需求。三是引入市場機制。依靠技術賦能、標準賦能和競爭賦能，鼓勵銀行充分競爭，實施差別化的政策激勵和約束，推動銀行打造標準化普惠金融服務，提升小微企業和個體工商戶的融資體驗。

當然，構建金融支持小微企業等實體經濟的機制，需要在實踐中不斷摸索和總結，努力形成可推廣的經驗，并在全國逐步復制，努力打通普惠金融政策落地“最后一公里”，實現金融活水直達實體經濟。

（責任編輯：關婧）