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如何助力小微借到“第一筆錢”
2021-05-21   中國經濟網-《經濟日報》 審核人:   (點擊: )
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當前,判斷金融服務實體經濟能力的標準正在悄然生變——為成熟、優質企業發放貸款不算本事,為從未獲得過貸款的“首貸戶”小微企業擔當“伯樂”、做到“慧眼識珠”才算真本事。

今年以來,已有多部門要求強化“首貸戶”服務。其中,2021年《政府工作報告》明確提出,引導銀行持續增加首貸戶;中國銀保監會日前發布《關于2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》,要求大型銀行、股份制銀行發揮行業帶頭作用,強化“首貸戶”服務,努力實現2021年新增小微企業“首貸戶”數量高于2020年,大型銀行要將“首貸戶”納入內部考核評價指標。

小微企業沒能借到第一筆錢的原因是什么?針對“首貸戶”的金融服務還缺什么?應從何處破題?記者近日采訪了多地企業、金融機構后發現,銀企信息不對稱仍是最大障礙。接下來,多部委合作、進一步開放數據資源共享迫在眉睫。

小微企業期待“伯樂”

“只愿錦上添花,難以雪中送炭?!闭劶敖鹑诜招∑髽I,人們總習慣用此句話來概括。這背后折射出“小微企業期待更多伯樂”的重要訴求。

記者調研發現,小微企業尚未獲得銀行貸款的原因通常有兩個,一是不需要貸款,二是需要卻貸不到款。

“不是所有企業都需要外源融資,有些通過自身的盈利來積累,即內源融資?!敝袊嗣翊髮W中國普惠金融研究院院長貝多廣說,當企業有外源融資需求時,它有幾個選擇:股權融資、通過親戚朋友借錢、民間借貸、銀行貸款。

哪類企業更傾向于從銀行借錢?答案是勞動密集型企業。多位商業銀行相關負責人表示,從實踐看,勞動密集型企業的變動成本較大,經營杠桿低,財務杠桿高,企業籌資主要靠債務資金,更需要“從銀行借錢”;相比之下,資本密集型企業的固定資產比重大,經營杠桿高,財務杠桿低,企業籌資主要靠權益資本而非信貸資金。

排除不需要貸款的企業后,為何有些企業需要貸款卻借不到?核心問題是銀企信息不對稱。一方面,金融機構讀不懂企業,尤其是初創期企業,難以判斷其經營狀況和發展前景,所以“不敢貸”;另一方面,有些企業主只顧“埋頭苦干”,不熟悉甚至不知道相關的金融優惠政策。

在浙江省湖州市,沈建華已從事鋼結構工程多年,由于在業界信譽良好,他成為了當地“個體工商戶轉型小微企業”工作的重點培育對象,并已于近期完成了工商注冊登記,成立湖州鑫聯鋼結構工程有限公司。

“工商注冊登記是通過銀行代辦的,在代辦過程中,經銀行工作人員介紹,我才知道國家已經出臺了這么多扶持企業政策,尤其是針對首貸戶有優惠政策?!鄙蚪ㄈA說,恰好公司剛成立需要擴充隊伍、增添設備,資金也存在缺口,經過銀行綜合測評,最終從南潯農商銀行獲得了公司的首筆貸款——100萬元貸款。

如何借到“第一筆錢”

像沈建華這樣需要借到“第一筆錢”的企業主還有很多。為了更有針對性地解決企業“首貸獲得難”問題,北京市、浙江省已率先做出了有益探索。

在北京市西三環南路1號,坐落著全國首家“首貸服務中心”——北京市首貸服務中心,它由北京銀保監局、北京市政務局在2020年4月聯合成立。記者在這里看到,當企業主前來咨詢時,首先,中心的前臺人員會向企業主介紹目前已入駐的可選銀行,以及每家銀行提供的融資產品;然后,企業主可以根據自己的企業類型、成立年限、擔保方式、貸款期限、貸款金額等特征,從“產品菜單”中篩選出符合自己情況的,再進一步與該銀行的工作人員溝通。

如果溝通未果,企業可以將自己的融資需求發送在平臺上,由其他銀行來“搶單”,若有多家銀行表示愿接洽,企業主則可以在首貸中心里與銀行進行對接。

“企業在首貸中心提出融資需求后,我們的駐點支行會迅速開展對接?!敝袊ど蹄y行北京市分行相關負責人說,如果銀行的融資產品和企業的需求匹配,銀行將通過首貸中心的現場服務、銀行內部的遠程協作“雙線聯動”,盡量在當日就完成業務審批并發放貸款?!巴ㄟ^首貸中心,我們希望小微企業不再‘融資無門’,而是可以‘貨比三家’?!北本┿y監局相關負責人說。

在浙江,一場覆蓋60萬家企業的線下對接活動正在開展?!案鶕憬《悇站痔峁┑那鍐?,納稅信用等級在B級以上的小微企業共有約60萬家,浙江銀保監局引導轄內銀行,對有融資需求的企業逐個上門對接,并通過融資監測系統逐戶監測?!闭憬y保監局相關負責人說。

“通過摸排發現,有新融資需求且同意上門對接的企業共6.1萬戶,最終達成融資意向3.4萬戶,占有融資需求企業的55.5%,其中首貸戶1.4萬戶,首貸金額1300.3億元?!鄙鲜鲐撠熑苏f。

“數據開放共享”是關鍵

雖然各地的探索初見成效,但小微企業“首貸難”的核心梗阻仍存,這便是“信息不對稱”“信息難獲取”問題。

“相對于大中型企業,小微企業抗風險能力弱、信息透明度較低,首貸企業更是缺乏歷史信用數據信息,這使得銀行較難判斷該企業的信用風險?!敝袊ど蹄y行普惠金融事業部總經理田哲說。

除了歷史信息缺乏,首貸企業的信用、經營信息也較難獲取。記者調研發現,盡管目前稅務、海關等數據已逐步向銀行業開放,但各家銀行獲得外部數據的渠道依然有限。為此,多家銀行呼吁進一步開放共享政務、公共、交易行為等數據,以更好地強化對“首貸戶”的融資支持。

“相較于企業的經營數據,支付類數據、政務類數據等‘替代性數據’也迫切需要被進一步挖掘?!闭憬y保監局上述負責人說,此外,各家銀行還需要不斷加大科技投入,針對“首貸戶”開發專屬的風險評估模型,探索對無貸款企業開展“預授信”,全面提升對“首貸戶”的對接效率、風險評估的精準度。拓展數據合作,其最終目的是加速融資產品創新,針對每家首貸企業不同的融資痛點,實現“私人訂制”。

“北京銀保監局要求,入駐銀行要充分利用首貸中心的共享政務數據,配合確權中心建設,創新推出‘確權貸’‘信用貸’等專屬產品?!北本┿y保監局相關負責人說,目前,落地首貸中心的金融公共數據專區已累計匯聚27家單位、232類、2952項高價值數據,涵蓋200余萬市場主體的登記、納稅、社保、不動產、專利、政府采購等信息;接下來,將進一步研究如何讓這些政務信息轉化為信用信息,為首貸戶服務提供支持。

(責任編輯:關婧)

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